복리 계산법 간단 공식과 무료 온라인 계산기 (바로 예측 해보기)

이 글은 복리의 핵심 개념과 가장 간단한 공식을 정리하고, 누구나 바로 사용할 수 있는 무료 복리 계산기를 제공합니다. 초보자도 3분이면 원금·추가 납입·이율·기간만 입력해 결과를 확인할 수 있습니다.

 

복리란?

복리(Compound Interest)는 원금 + 이전 기간의 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 시간이 지날수록 이자도 이자를 낳기 때문에, 단리(Simple Interest)보다 성장 곡선이 가파릅니다. 거치식은 시작돈 하나를 오래 키우는 것, 적립식은 매달 심은 돈이 남은 기간만큼 자라는 걸 다 더한 것입니다. 최종값은 둘을 더하면 끝이에요.

복리 공식(간단 공식)

① 거치식(일시금) 미래가치

FV_lump = P × (1 + r/m)^(m×t)

② 적립식(매기간 납입) 미래가치

매월 말 납입(보통, Ordinary Annuity):
FV_ann = PMT × [((1 + r/m)^(m×t) − 1) / (r/m)]

매월 초 납입(Annuity Due):
FV_ann_due = FV_ann × (1 + r/m)

③ 혼합(거치 + 적립) 미래가치

FV_total = FV_lump + FV_ann (또는 초납입이면 + FV_ann_due)

변수 뜻

• P: 초기 투자금(원금)
• PMT: 매기간 납입액(예: 매월 적금)
• r: 연 이자율(예: 7% → 0.07)
• m: 연 복리 횟수(월복리=12, 분기=4, 연1회=1)
• t: 투자 기간(년)

 

3분 컷 계산기 사용법

1. 초기 투자금/매월 납입을 입력합니다.
2. 연 이자율과 기간(년), 복리 주기를 선택합니다.
3. 계산하기를 누르면 최종 잔액·총 납입금·이자 수익이 표시됩니다.

예시 계산

예) 초기 1,000,000원, 매월 200,000원, 연 7%, 10년, 월복리

• 매월 말 납입(보통): 최종 잔액 ≈ 36,626,623원
• 매월 초 납입(Annuity Due): 최종 잔액 ≈ 36,828,555원
• 총 납입금: 25,000,000원 → 이자 수익 약 11,6xx,xxx원

※ 실제 결과는 수수료/세금/상품 구조에 따라 달라질 수 있습니다.

3분 컷 무료 복리 계산기

복리 계산기

초기 투자금

매월 추가 납입

연 이자율(%)

투자 기간(년)

복리 주기 매월 분기 연 1회

계산 기준 매월 말 납입 매월 초 납입

※ 결과는 정보 제공용 예시이며, 실제 수익률/세금/수수료에 따라 달라질 수 있습니다.

최종 잔액

-

총 납입금

-

이자 수익

-

 

자주 묻는 질문(FAQ)

단리와 복리의 차이는?

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금과 이전 이자에 모두 이자가 붙습니다. 기간이 길수록 복리 효과가 커집니다.

세금/수수료는 반영되나요?

위 계산기는 기본 복리 공식에 충실합니다. 실제 투자상품의 세금·수수료·환율 등은 별도 반영해야 정확해집니다.

복리 주기와 납입 주기가 다르면?

엄밀히는 더 정교한 모델이 필요합니다. 일반적인 개인 투자에서는 월 납입 + 월복리 가정으로도 충분히 현실적인 근사값을 얻습니다.

연 7%는 어떻게 해석하나요?

명목연이율(Annual Nominal Rate) 7%로 가정하고, 월복리와 같이 기간별로 나눠 적용합니다(월 이율 ≈ 7%/12).

참고 및 고지

본 글과 계산기는 정보 제공 목적이며, 투자 권유가 아닙니다. 실제 투자 결정은 본인 책임 하에 하시고, 상품별 약관·세금·수수료를 반드시 확인하세요.

 

한 줄 요약

 

• 거치식 = “씨앗 하나를 n번 키운다” → 원금 × 성장배수
• 적립식 = “매달 씨앗을 심는다” → 매달 납입 × 적립배수
• 혼합 = 둘을 그냥 더하면 끝 → 최종값 = 거치식 + 적립식

 

초‧말 납입, 차이는 딱 이만큼

• 말납(보통): 월말에 돈이 들어감
• 초납(Annuity Due): 월초에 들어가 한 달 더 복리를 누림
• 차이 = ‘한 달 이자’만큼 더 큼
  • 예) 연 7% 월복리 → 월이율 ≈ 0.07/12 ≈ 0.58%
  • ⇒ 초납 결과 ≈ 말납 결과 × 1.0058 (대략 +0.6% 더 커짐)

숫자 감 잡는 법(손계산 느낌)

예시) P=100만, 매달 20만, 연 7%, 10년, 월복리

• 거치식: 100만이 10년 월복리 → 대략 2.01배 → 약 200만
• 적립식: 10년 동안 총 2,400만을 넣음
  • 아주 거친 감: “돈을 평균적으로 절반 기간(5년) 굴린다” 가정
  • 2,400만 × (1.07)^5 ≈ 3,366만
• 합계: 약 3,566만 (감 잡기용)
• 실제 정확 계산(월복리 적용): 말납 ≈ 36,626,623원, 초납 ≈ 36,828,555원
  → 우리 손계산 감과 거의 비슷하죠? 블로그에 넣은 계산기로 딱 맞춰보면 됩니다.

실전 치트키(기억해두면 편한 것)

1. 72의 법칙: 대략 72 ÷ 연이율(%) = 두 배까지 걸리는 년수
   • 7%면 약 10.3년 → “원금만” 보면 10년쯤에 두 배 근처
2. 초납 보정: 말납 결과에 **(1 + 월이율)**만 곱하면 초납 근사
3. 적립배수 감**(연 7%, 10년, 월복리)**
   • 매달 1원을 넣으면 미래가치가 약 173원이 됩니다.
   • 즉, 월 20만 × 173 ≈ 3,462만 (거치 200만 더하면 총 3,662만 근처)